Πώς να φτιάξετε προϋπολογισμό που θα κρατήσει
Οι προϋπολογισμοί δεν χαλάνε επειδή τα νούμερα ήταν λάθος. Χαλάνε επειδή κάλυπταν μόνο έναν μήνα.
Ο προϋπολογισμός δεν είναι τιμωρία. Είναι ένα σχέδιο για χρήματα που δεν έχετε ξοδέψει ακόμη. Δεν χρειάζεται να είναι τέλειος για να σας βοηθήσει.
Οι περισσότεροι τα παρατάνε τον Φεβρουάριο. Συνήθως γιατί σημείωσαν τι κόστισε ο Ιανουάριος, αντί να κάνουν σχέδιο για την υπόλοιπη χρονιά.
Δείτε έναν τρόπο που δουλεύει στην πράξη. Θέλει περίπου μία ώρα για να στηθεί και δέκα λεπτά την εβδομάδα για να συνεχίσει.
1. Σημειώστε τα χρήματα που υπολογίζετε σίγουρα
Ξεκινήστε από το εισόδημά σας. Αν οι αποδοχές σας αλλάζουν από μήνα σε μήνα, πάρτε τον χαμηλότερο από τους τρεις τελευταίους μήνες. Μην πάρετε τον μέσο όρο. Ένας προϋπολογισμός χτισμένος σε καλό μήνα χαλάει σε έναν κακό.
Μετά χωρίστε τα έξοδά σας σε τρεις ομάδες. Ο σωστός χωρισμός μετράει περισσότερο από τα ακριβή νούμερα.
- Έξοδα που δεν αλλάζουν - ενοίκιο, δόσεις δανείων, ασφάλειες, ρεύμα, νερό, συνδρομές. Ίδιο ποσό, ίδια ημερομηνία, κάθε μήνα.
- Πράγματα που χρειάζεστε, με ποσό που κινείται - σούπερ μάρκετ, βενζίνη ή εισιτήρια, φάρμακα. Πρέπει να πληρωθούν, αλλά το πόσο εξαρτάται από εσάς.
- Όλα τα υπόλοιπα - φαγητό έξω, ρούχα, διακοπές, μικρές απολαύσεις. Εδώ συνήθως χάνονται τα χρήματα.
Την πρώτη ομάδα οι περισσότεροι τη λένε απ' έξω. Την τρίτη σχεδόν όλοι την υπολογίζουν πολύ χαμηλά. Αυτό το κενό είναι το νόημα της άσκησης.
2. Ξεκινήστε με τον κανόνα 50/30/20
Ο κανόνας είναι απλός. Το μισό των καθαρών αποδοχών πάει σε όσα χρειάζεστε. Το 30% σε όσα θέλετε. Το 20% σε αποταμίευση και αποπληρωμή χρεών.
Σε καθαρές αποδοχές 1.400 € τον μήνα, βγαίνει έτσι:
| Για τι | Ποσοστό | Σε 1.400 € |
|---|---|---|
| Όσα χρειάζεστε - ενοίκιο, ρεύμα, φαγητό, μετακινήσεις | 50% | 700 € |
| Όσα θέλετε - φαγητό έξω, χόμπι, συνδρομές | 30% | 420 € |
| Αποταμίευση και έξτρα δόσεις χρέους | 20% | 280 € |
Μην ανησυχείτε αν τα δικά σας νούμερα δεν μοιάζουν καθόλου με αυτά. Σε πολλές πόλεις το ενοίκιο μόνο του παίρνει πάνω από το μισό ενός κανονικού μισθού.
Αν όσα χρειάζεστε φτάνουν το 65%, δεν αποτύχατε. Σημαίνει απλώς ότι οι επιθυμίες και η αποταμίευση μοιράζονται το υπόλοιπο 35%. Πολύ καλύτερα να το αποφασίσετε τώρα παρά να το μάθετε τον Δεκέμβριο.
3. Μετατρέψτε τις ομάδες σε λίγες κατηγορίες
Τρεις ομάδες είναι πολύ γενικές για να σας φανούν χρήσιμες. Είκοσι κατηγορίες είναι πάρα πολλές για να τις προλαβαίνετε. Έξι έως δέκα δουλεύουν καλά για τους περισσότερους.
- Δώστε σε κάθε κατηγορία ένα ποσό για τον μήνα. Οδηγός σας οι τρεις τελευταίοι μήνες.
- Στρογγυλοποιήστε σε εύκολα νούμερα. Τα 300 € για σούπερ μάρκετ θα τα θυμάστε στο ράφι. Τα 287,40 € όχι.
- Αφήστε μία κατηγορία χαλαρή και πείτε την Διάφορα. Τότε ένα απρόβλεπτο κούρεμα δεν χαλάει το σχέδιο.
- Προσθέστε τα όλα. Αν το σύνολο ξεπερνά το εισόδημά σας, βρήκατε έγκαιρα το πρόβλημα.
4. Δώστε ημερομηνία σε κάθε επαναλαμβανόμενο έξοδο
Αυτό το βήμα το προσπερνούν, και είναι εκείνο που κάνει την περισσότερη δουλειά. Ο προϋπολογισμός λέει πόσο. Το ημερολόγιο λέει πότε.
Η ασφάλεια που έρχεται μία φορά τον χρόνο δεν είναι έκπληξη. Είναι μια ημερομηνία που ξεχάσατε να σημειώσετε.
Σημειώστε λοιπόν κάθε επαναλαμβανόμενη πληρωμή, με ημερομηνία και κάθε πότε έρχεται. Βάλτε και τις ετήσιες και τις τριμηνιαίες: ασφάλιστρα, τέλη κυκλοφορίας, σέρβις αυτοκινήτου, τη συνδρομή που ανανεώνεται κάθε Οκτώβριο.
Μετά πάρτε τις ετήσιες και διαιρέστε με δώδεκα. Δείτε το αποτέλεσμα ως μηνιαίο κόστος, γιατί αυτό είναι.
5. Ελέγχετέ τον κάθε εβδομάδα
Ο έλεγχος μία φορά τον μήνα σας λέει τι πήγε στραβά αφού πήγε στραβά. Δέκα λεπτά την εβδομάδα είναι πολύ καλύτερα. Καταχωρείτε τι ξοδέψατε και βλέπετε τι απομένει σε κάθε κατηγορία.
Διαλέξτε σταθερή ώρα, για παράδειγμα Κυριακή βράδυ. Η συνήθεια μετράει περισσότερο από τη μέρα.
6. Αποφασίστε πού πάνε τα περισσεύματα πριν έρθουν
Τα χρήματα χωρίς δουλειά ξοδεύονται. Αν τελειώσετε τον μήνα με 180 € και κανένα σχέδιο, γίνονται ένα λίγο καλύτερο Σαββατοκύριακο.
Δώστε τους όνομα από πριν: αποθεματικό, διακοπές, ή το δάνειο που θέλετε να φύγει. Τότε τα ίδια 180 € γίνονται πρόοδος.
Καλή σειρά είναι: πρώτα μαζέψτε ένα αποθεματικό ενός μήνα βασικών εξόδων, μετά ξεχρεώστε ό,τι σας κοστίζει πάνω από 8% τον χρόνο, και μετά ανεβάστε το αποθεματικό στους τρεις μήνες. Αν έχετε πολλά χρέη, αξίζει να διαβάσετε για τη μέθοδο χιονόμπαλας και χιονοστιβάδας.
Τέσσερα λάθη που χαλάνε έναν προϋπολογισμό
- Σχεδιάζετε μόνο τον μήνα που είστε. Ένα σχέδιο 30 ημερών δεν βλέπει την ασφάλεια στον έβδομο μήνα. Κοιτάξτε δώδεκα μήνες μπροστά.
- Πάρα πολλές κατηγορίες. Ένα χονδρικό νούμερο που ενημερώνετε είναι καλύτερο από ακριβή νούμερα που παρατάτε.
- Καθόλου χώρος για την πραγματική ζωή. Προϋπολογισμός χωρίς περιθώριο χαλάει στα πρώτα γενέθλια φίλου. Αφήστε περιθώριο επίτηδες.
- Σημειώνετε χωρίς να αποφασίζετε. Η καταγραφή εξόδων δίνει αίσθηση προόδου, αλλά μόνη της δεν αλλάζει τίποτα. Η απόφαση είναι η δουλειά: αυτό το ποσό, σε αυτή την κατηγορία, αυτόν τον μήνα.
Μόλις το σχέδιό σας βγαίνει, το επόμενο ερώτημα είναι πώς δείχνει σε έξι μήνες. Αυτό σας το δείχνει η πρόβλεψη ταμειακών ροών.
Συχνές ερωτήσεις
Πόσα να αποταμιεύω κάθε μήνα;
Η συνηθισμένη συμβουλή είναι 20% των καθαρών αποδοχών. Η ειλικρινής απάντηση είναι: όσα μπορείτε να κρατήσετε, ξεκινώντας τώρα. 50 € τον μήνα που τα τηρείτε αξίζουν πιο πολύ από 300 € που τα παρατάτε τον Μάρτιο. Ανεβάστε το ποσό όταν ανέβει το εισόδημα.
Τι γίνεται αν το εισόδημά μου αλλάζει κάθε μήνα;
Σχεδιάστε με τον χαμηλότερο από τους τρεις τελευταίους μήνες. Ό,τι περισσεύει, δείτε το ως μπόνους που έχει ήδη δουλειά, συνήθως ενίσχυση του αποθεματικού. Έτσι το σχέδιό σας δουλεύει και σε έναν αδύναμο μήνα.
Χρειάζομαι κατηγορίες ή αρκεί το σύνολο;
Το σύνολο αρκεί αν θέλετε μόνο να ξέρετε αν ξεφεύγετε. Οι κατηγορίες σας λένε πού πήγαν τα χρήματα, ώστε να μπορείτε να το αλλάξετε. Οι έξι έως δέκα κατηγορίες είναι το ιδανικό.
Πόσο θέλει ένας προϋπολογισμός για να δουλέψει;
Περιμένετε οι δύο πρώτοι μήνες να είναι λάθος. Ο πρώτος δείχνει τι ξοδεύετε στην πραγματικότητα. Ο δεύτερος διορθώνει τις εκτιμήσεις σας. Από τον τρίτο τα νούμερα αρχίζουν να ταιριάζουν. Οι περισσότεροι τα παρατάνε στον πρώτο μήνα, που εξαρχής δεν θα έδειχνε καλός.