Χιονόμπαλα ή χιονοστιβάδα: πώς να ξεχρεώσετε

Η μία μέθοδος σας γλιτώνει τα περισσότερα χρήματα. Η άλλη είναι εκείνη που ο κόσμος ολοκληρώνει. Στην πράξη η διαφορά είναι συχνά μικρή.

Ενημερώθηκε 12 Αυγούστου 2026

Αν ξεχρεώνετε πάνω από ένα χρέος, πρέπει να πληρώνετε την ελάχιστη δόση σε κάθε ένα. Ό,τι χρήματα περισσεύουν, τα κατευθύνετε όπου θέλετε.

Και οι δύο μέθοδοι βάζουν αυτά τα χρήματα σε ένα χρέος και πληρώνουν μόνο την ελάχιστη δόση στα άλλα. Όταν ένα χρέος ξεχρεώνει, η δόση του πηγαίνει στο επόμενο. Διαφέρουν σε ένα πράγμα: ποιο χρέος ξεχρεώνετε πρώτο;

• Χιονοστιβάδα - ξεκινάτε από το υψηλότερο επιτόκιο. Πληρώνει πάντα τους λιγότερους συνολικούς τόκους.
• Χιονόμπαλα - ξεκινάτε από το μικρότερο ποσό. Τα χρέη εξαφανίζονται γρηγορότερα, που σας βοηθά να συνεχίσετε.

Ένα παράδειγμα με πραγματικά νούμερα

Τρία χρέη, και 150 € τον μήνα διαθέσιμα πάνω από τις ελάχιστες δόσεις:

Οι δύο μέθοδοι διαφωνούν στο από πού να ξεκινήσουν. Η χιονοστιβάδα πάει στην κάρτα, γιατί το 26% είναι το ακριβότερο. Η χιονόμπαλα πάει στις δόσεις, γιατί τα 450 € είναι το μικρότερο ποσό.

Η χιονοστιβάδα γλιτώνει 33 € σε 17 μήνες. Δηλαδή περίπου 2 € τον μήνα. Και οι δύο μέθοδοι ξεχρεώνουν στον ίδιο αριθμό μηνών.

Για πολλούς ανθρώπους αυτή είναι η ειλικρινής απάντηση, και σπάνια είναι η απάντηση που ακούτε.

Ποια να διαλέξετε λοιπόν;

Υπολογίστε και τις δύο για τα δικά σας χρέη. Μετά εφαρμόστε τον κανόνα: αν η χιονοστιβάδα γλιτώνει ουσιαστικά χρήματα, διαλέξτε τη χιονοστιβάδα. Αν σας γλιτώνει έναν καφέ τον μήνα, διαλέξτε εκείνη που είναι πιθανότερο να ολοκληρώσετε.

Για τους περισσότερους αυτή είναι η χιονόμπαλα. Το να τα παρατήσετε τον τέταρτο μήνα κοστίζει πολύ περισσότερο από 33 €.

Δύο πράγματα κάνουν τη χιονοστιβάδα ξεκάθαρα να αξίζει:

• Μεγάλο χρέος σε υψηλό επιτόκιο. Χιλιάδες σε 20% ή παραπάνω είναι εκεί που τα χρήματα μετράνε πιο πολύ από το κίνητρο.
• Μακρά αποπληρωμή. Οι τόκοι μαζεύονται με τον καιρό, οπότε ένα τετραετές σχέδιο ανταμείβει τη σωστή σειρά πολύ πιο πολύ από ένα 17 μηνών.

Και ένα πράγμα κάνει τη χιονόμπαλα τη σωστή επιλογή: αν έχετε προσπαθήσει και σταματήσατε. Το να βλέπετε ένα χρέος να εξαφανίζεται κρατά τον κόσμο σε κίνηση, και αυτό δεν είναι μικρό. Είναι η διαφορά ανάμεσα σε σχέδιο που δουλεύει στο χαρτί και σε σχέδιο που δουλεύει.

Προσοχή στα άτοκα χρέη

Δείτε τι έκανε η χιονόμπαλα στο παράδειγμα. Έβαλε τα διαθέσιμα 150 € στις άτοκες δόσεις πρώτα.

Το να ξεχρεώσετε νωρίς ένα άτοκο χρέος δεν σας γλιτώνει τίποτα. Χρησιμοποιείτε χρήματα που θα μπορούσαν να μειώνουν ένα χρέος με 26% για να ξεχρεώσετε κάτι που δεν σας κοστίζει καθόλου τόκους.

Αν λοιπόν σας αρέσει η χιονόμπαλα, κάντε μία αλλαγή: βγάλτε από τη σειρά ό,τι είναι στο 0% και πληρώνετε μόνο την ελάχιστη δόση του μέχρι να φύγουν τα χρέη με τόκους. Κρατάτε την καλή αίσθηση και σταματάτε να χάνετε χρήματα.

Πριν ξεκινήσετε οποιαδήποτε από τις δύο

1. Σημειώστε κάθε χρέος με το ποσό, το επιτόκιο και την ελάχιστη δόση. Οι περισσότεροι κάνουν λάθος σε τουλάχιστον ένα επιτόκιο, και συνήθως είναι το ακριβό.
2. Ψάξτε αν υπάρχει κάτι πάνω από 20% περίπου. Κάρτες καταστημάτων και υπεραναλήψεις συχνά κρύβονται εδώ. Σχεδόν πάντα πρέπει να πάνε πρώτες, όποια μέθοδο κι αν διαλέξετε.
3. Κρατήστε λίγα χρήματα στην άκρη. Αν βάλετε το τελευταίο ευρώ στα χρέη και μετά δανειστείτε ξανά για να φτιάξετε το αυτοκίνητο, γυρίσατε στην αρχή. Μαζέψτε πρώτα ένα αποθεματικό ενός μήνα.
4. Ορίστε την επιπλέον δόση ως σταθερό ποσό. Το «ό,τι περισσέψει» αξιόπιστα δεν είναι τίποτα.

Όποια σειρά κι αν διαλέξετε, η επιπλέον δόση πρέπει να βγει από κάπου. Αυτό είναι ζήτημα προϋπολογισμού - δείτε πώς να φτιάξετε προϋπολογισμό.

← Όλοι οι οδηγοί