Kula śnieżna czy lawina: jak spłacać długi
Jedna metoda oszczędza najwięcej pieniędzy. Drugą ludzie faktycznie kończą. W praktyce różnica bywa niewielka.
Jeśli spłacasz więcej niż jeden dług, musisz płacić minimalną ratę od każdego z nich. Pieniądze, które zostają, możesz skierować tam, gdzie chcesz.
Obie metody kierują tę nadwyżkę na jeden dług i płacą tylko minimum od pozostałych. Kiedy dług zostaje spłacony, jego rata przechodzi na następny. Różnią się jednym: który dług spłacasz pierwszy?
- Lawina - zaczynasz od najwyższego oprocentowania. To zawsze daje najmniej odsetek w sumie.
- Kula śnieżna - zaczynasz od najmniejszej kwoty. Długi znikają szybciej, co pomaga wytrwać.
Przykład na prawdziwych liczbach
Trzy długi i 600 zł miesięcznie wolnych ponad minimalne raty:
| Dług | Ile wisisz | Oprocentowanie | Rata minimalna |
|---|---|---|---|
| Karta sklepowa | 3 800 zł | 26% | 130 zł |
| Pożyczka gotówkowa | 17 000 zł | 9% | 500 zł |
| Raty bez odsetek | 1 900 zł | 0% | 200 zł |
Metody nie zgadzają się co do startu. Lawina idzie w kartę, bo 26% jest najdroższe. Kula śnieżna idzie w raty, bo 1 900 zł to najmniejsza kwota.
| Metoda | Kolejność | Zapłacone odsetki | Czas |
|---|---|---|---|
| Lawina | Karta, potem pożyczka, potem raty | 1 686 zł | 18 miesięcy |
| Kula śnieżna | Raty, potem karta, potem pożyczka | 1 826 zł | 18 miesięcy |
Lawina oszczędza 140 zł w 18 miesięcy. To około 8 zł miesięcznie. Obie metody kończą spłatę w tej samej liczbie miesięcy.
Dla wielu osób to szczera odpowiedź, i rzadko ta, którą się słyszy.
Co więc wybrać?
Policz obie dla swoich długów. Potem zastosuj regułę: jeśli lawina oszczędza realne pieniądze, wybierz lawinę. Jeśli oszczędza cenę kawy na miesiąc, wybierz tę, którą prawdopodobniej dokończysz.
Dla większości ludzi to kula śnieżna. Rezygnacja w czwartym miesiącu kosztuje znacznie więcej niż 140 zł.
Dwie rzeczy sprawiają, że lawina wyraźnie się opłaca:
- Duży dług przy wysokim oprocentowaniu. Tysiące przy 20% lub więcej to moment, w którym pieniądze liczą się bardziej niż motywacja.
- Długa spłata. Odsetki narastają z czasem, więc czteroletni plan nagradza właściwą kolejność znacznie bardziej niż osiemnastomiesięczny.
I jedna rzecz przemawia za kulą śnieżną: jeśli próbowałeś już wcześniej i przestałeś. Widok znikającego długu trzyma ludzi w rytmie, a to nie drobiazg. To różnica między planem, który działa na papierze, i takim, który działa.
Uwaga na długi bez odsetek
Zobacz, co zrobiła kula śnieżna w przykładzie. Skierowała wolne 600 zł najpierw na raty bez odsetek.
Wcześniejsza spłata długu na 0% nie oszczędza nic. Używasz pieniędzy, które mogłyby zmniejszać dług na 26%, żeby spłacić coś, co nie kosztuje cię żadnych odsetek.
Jeśli więc wolisz kulę śnieżną, zrób jedną zmianę: wyjmij z kolejności wszystko na 0% i płać tylko minimum, dopóki nie znikną długi z odsetkami. Zachowasz dobre samopoczucie i przestaniesz tracić pieniądze.
Zanim zaczniesz którąkolwiek
- Wypisz każdy dług z kwotą, oprocentowaniem i minimalną ratą. Większość ludzi myli się przy co najmniej jednym oprocentowaniu i zwykle jest to to drogie.
- Poszukaj czegoś powyżej około 20%. Karty sklepowe i limity w koncie często się tu kryją. Prawie zawsze powinny iść pierwsze, niezależnie od metody.
- Zostaw trochę pieniędzy z boku. Jeśli wrzucisz ostatnią złotówkę w długi, a potem pożyczysz na naprawę samochodu, jesteś w punkcie wyjścia. Najpierw odłóż jeden miesiąc podstawowych kosztów.
- Ustal nadwyżkę jako stałą kwotę. „To, co zostanie” to niezawodnie nic.
Niezależnie od kolejności, nadwyżka musi skądś pochodzić. To pytanie budżetowe - zobacz jak zrobić budżet.
Częste pytania
Co jest lepsze: kula śnieżna czy lawina?
Lawina zawsze płaci mniej odsetek. Kulę śnieżną kończy więcej osób. Policz obie dla swoich długów. Jeśli lawina oszczędza tylko niewiele, jak w przykładzie powyżej, gdzie było to 140 zł, wybierz tę, której się utrzymasz. Dokończenie jest warte więcej niż doskonałość.
Ile naprawdę oszczędza lawina?
Zależy od tego, jak duże są twoje drogie długi i jak długo trwa spłata. W przykładzie tutaj było to 140 zł w 18 miesięcy. Przy 38 000 zł na karcie z 22% przez cztery lata mogą to być tysiące, i wtedy powinny decydować liczby.
Czy spłacać wcześniej dług bez odsetek?
Nie, dopóki masz cokolwiek, co nalicza odsetki. Płać minimum, a wolne pieniądze kieruj na najdroższy dług. To jedyna prawdziwa słabość kuli śnieżnej i łatwo ją naprawić, wyłączając długi na 0% z kolejności.
Czy lepiej połączyć wszystkie długi w jedną pożyczkę?
Tylko jeśli nowe oprocentowanie jest realnie niższe po doliczeniu opłat i tylko jeśli nie zadłużysz się ponownie na spłaconych kartach. Połączenie długów zmienia oprocentowanie, nie nawyk. Obie metody nadal działają, po prostu wobec jednego długu zamiast kilku.